El funcionament del sistema financer al món és impossible sense un mecanisme tan important com el préstec. Un préstec és una relació econòmica que sorgeix entre els subjectes d’una transacció financera, que consisteix en la prestació d’un cost prestat (prestat) per assolir determinats objectius, subjecte al seu reemborsament, pagament i urgència.
Sistema de crèdit
El sistema de crèdit té com a objectiu mobilitzar els fons disponibles per al seu ús urgent en concepte de taxa. La base del sistema és una estructura bancària comercial. La seva activitat principal rau en el pla de préstecs i el registre de dipòsits i dipòsits. A més dels bancs comercials, importants participants en el sistema de crèdit són: el Banc Central, institucions financeres de crèdit i institucions especialitzades. La majoria dels països tenen sistemes de crèdit de tres o quatre nivells: al primer nivell - el Banc Central, al segon - diverses formes de bancs (estalvi, inversió, hipoteca, comercial). Al tercer nivell, les institucions financeres no bancàries. Es distingeix especialment el quart nivell, que inclou fons d’assegurances i pensions, cooperatives de crèdit i altres. El funcionament del sistema està garantit per la interacció entre els participants en les relacions de crèdit.
Temes de relacions de crèdit
Els subjectes d'aquesta relació són el prestador i el prestatari. La relació entre ells està determinada per la necessitat de subministrament de diners del prestatari i la seva disponibilitat i, el que és més important, per la possibilitat d’extradir el prestador. Així, el prestador és la part que presta el préstec (préstec / préstec). Un prestatari és una part que rep un préstec (préstec / préstec) i assumeix obligacions de reemborsar els fons prestats puntualment.
Una i la mateixa persona en el marc de les relacions financeres i de crèdit poden actuar alhora com a creditor i com a prestatari. La seva definició en aquest cas és tal que, per exemple, una persona privada quan emet un préstec en un banc actua com prestatari, el banc en aquest cas - com a prestador. Al mateix temps, la presència d’un dipòsit al banc canvia els participants en la relació. I ja una persona privada és creditora, i el banc és prestatari.
Objecte de les relacions de crèdit
El principal component de la relació entre el prestatari i el prestador és l’objecte de transferència. L’objecte de transferència de relacions de crèdit és el valor prestat o l’anomenat valor no realitzat. Dit d’una altra manera, el prestador disposa de fons gratuïts que s’han liquidat i s’aturaven en el seu moviment. Gràcies al préstec, és possible iniciar un nou cicle per continuar la facturació i dirigir els fons en circulació. Per fer-ho, n’hi ha prou amb donar un préstec al prestatari en determinades condicions. Des d’aquest punt de vista, el prestatari és una persona que, mitjançant la recepció i la circulació de l’import avançat, permet no interrompre la circulació de finances. I això finalment agilitza el procés de reproducció. La naturalesa anticipada del préstec és una característica important de les relacions financeres i de crèdit.
Una altra condició important per al funcionament del mecanisme de crèdit és l’amortització i la preservació de la propietat del creditor dels fons que es presten per a l’ús del prestatari. Una de les garanties de l’amortització és la solvència del préstec.
El principi fonamental del crèdit és la preservació del seu valor.
Quan proporcioneu els vostres fons al prestador, és important mantenir-los almenys i augmentar-los el màxim possible. El compliment d’aquestes condicions és una qualitat fonamental dels préstecs.
En realitat, no sempre és possible adonar-se del tot. El principal perill que esperen els participants en les relacions financeres i de crèdit són els processos inflacionistes. El desbordament dels canals de circulació de diners té com a resultat un subministrament excedentari de diners i, com a conseqüència, una disminució del seu poder adquisitiu. Un prestatari és una persona que es compromet a pagar un préstec. Però en una situació d’inflació, els fons retornats, mantenint la mida nominal, tenen actualment una forma rebaixada. No obstant això, hi ha molts altres riscos a l’hora que els prestataris no puguin reemborsar-lo d’acord amb els termes del préstec. I no sempre la culpa recau només en el deutor. Sovint, una violació dels seus drets legals condueix a resultats tan tristos.
Protecció dels interessos legals dels prestataris
Inicialment, un prestatari en una relació de crèdit és una part més feble des del punt de vista legal. Les institucions financeres minimitzen l’impacte del client sobre el contingut del contracte de préstec, limitant d’aquesta manera la seva capacitat d’influir en les condicions per a la prestació i el pagament de préstecs. Això t’obliga a signar acords que siguin més beneficiosos per al prestador, però alhora vulneren els drets del prestatari. Les infraccions més habituals dels drets del prestatari:
- càlcul del tipus d’interès per utilitzar un préstec per a tot l’entitat del préstec (i no per a la resta del deute);
- càlcul d'una comissió per concedir un préstec;
- meritació d’una sanció que no correspon a la mida del deute principal;
- jurisdicció de la disputa sobre la territorialitat del banc creditor;
- l'assegurança de prestatari com a requisit previ per obtenir un préstec;
- inclusió al contracte de préstec de les condicions per cobrar una comissió per al manteniment d’un compte de préstec i emissió d’un préstec.
Dret Federal de la Federació Russa "Sobre crèdit al consumidor (préstec)"
L'1 de juliol de 2014 va entrar en vigor la Llei núm. 353-FZ a la Federació Russa. El seu propòsit és la liquidació de relacions que sorgeixen en el procés de prestació d’un préstec al consum a un individu si el préstec no s’emet per a activitats empresarials.
L’objectiu principal de la llei és restablir l’ordre en el mercat de préstecs de consum i protegir els prestataris. Malauradament, fins fa poc, fins i tot bancs estables amb una gran reputació es van permetre utilitzar l’analfabetisme legal dels clients. La llei destinada a proporcionar protecció legal als prestataris regula clarament els punts següents:
- estandardització del formulari de contracte de préstec;
- caràcter restrictiu de l’import de les penalitzacions cobrades en cas de retard en el pagament d’un préstec;
- restricció de la taxa de préstec al detall;
- aclariment del mecanisme de càlcul del tipus d'interès efectiu;
- reforçar el control sobre el treball de les estructures de microfinançament;
- regulació del treball dels serveis de recollida.
